В России размер пенсии удовлетворяет не всех граждан. Распространено мнение, что от населения ничего не зависит. Однако пенсия в нашей стране формируется из двух частей: страховой и накопительной.
И если на страховую едва ли можно повлиять, то накопительная часть пенсии во многом зависит от решений будущего пенсионера. Рассмотрим, что это такое, как она формируется и как ее получить, какие надбавки существуют помимо накопительной части и как правильно выбрать пенсионный фонд.
Содержание
Виды, размеры и правила получения надбавок к пенсионному обеспечению
В России пенсии бывают государственными, негосударственными и по обязательному страхованию.
Государственные пенсии в качестве компенсации утраченного дохода получают:
- участники ВОВ;
- госслужащие;
- военнослужащие;
- блокадники;
- лица, пострадавшие от радиации;
- летчики-испытатели;
- космонавты;
- нетрудоспособные люди.
Причины для получения этих пенсий:
- старость;
- инвалидность;
- потеря кормильца.
Они отчисляются из федерального бюджета, и их размер зависит от стажа, наличия иного дохода и других особенностей.
Также Пенсионным фондом Российской Федерации (ПФР) предусмотрены надбавки: доплаты пенсионерам с доходами ниже минимального по региону.
Дополнительные к пенсии средства выплачиваются ветеранам, героям СССР и РФ, кавалерам ордена Славы, инвалидам, бывшим несовершеннолетним узникам концлагерей и пострадавшим от радиации, вдовам погибших в ВОВ и награжденным знаком «Жителю блокадного Ленинграда», членам летных экипажей и работникам угольной промышленности, Олимпийским и Паралимпийским чемпионам и призерам.
Существуют пособия по уходу за нетрудоспособными гражданами, детьми-инвалидами и инвалидами I группы, пособия на погребение неработающих пенсионеров. А при рождении или усыновлении второго ребенка и последующих выдается материнский капитал.
Надбавки начисляются женщинам, которые отработали свыше 30 лет, и мужчинам, отработавшим более 35 лет. Чтобы получить надбавку, нужно отправиться в пенсионный фонд с паспортом, СНИЛС, пенсионным удостоверением и трудовой книжкой.
Возраст выхода на пенсию сокращается у людей, много лет отработавших на производстве с вредными условиям труда или на Крайнем Севере.
Пенсии выплачиваются и по договорам негосударственного пенсионного обеспечения.
Чтобы претендовать на такую выплату, нужно заключить договор с негосударственным пенсионным фондом и в течение фиксированного времени или бессрочно отчислять туда деньги.
Условия указываются в договоре. Программы у фондов разные.
Выплачиваются негосударственные пенсии из личных взносов людей на будущую пенсию, из взносов работодателей за работников при корпоративной системе выплат и из доходов инвестиционного фонда от вложенных денег.
Доступны негосударственные пенсии тем, у кого есть право на страховую пенсию.
Пенсия из категории обязательного государственного страхования подразделяется на две части: страховую и накопительную.
Страховая часть выплачивается при наступлении пенсионного возраста, из-за инвалидности или потери кормильца в семье.
Она образуется за счет выплат работодателей за каждого сотрудника в Пенсионный фонд Российской Федерации.
По старости пенсия назначается, когда:
- мужчина достигает 60 лет, а женщина — 55 лет;
- есть минимальный страховой страж (от 6 лет в 2015 году до 15 лет в 2025 году);
- есть необходимые пенсионные баллы (от 6,6 в 2015 году до 30 в 2025 году).
Для получения пенсии по инвалидности нужны:
документ об инвалидности;- страховой стаж — от 1 дня.
Получить пенсию по потере кормильца могут неработающий(-ая) супруг(-а), родители, дети и внуки, если:
- у покойного был страховой страж;
- получатель не виновен в смерти кормильца.
Страховые взносы сейчас равны 22%. 6% идут на выплаты текущим пенсионерам, 16% начисляются на счета будущих пенсионеров: либо 10% на страховую, а 6% на накопительную части, либо все 16% на страховую часть, это зависит от выбора самого гражданина.
Перечисленные деньги переводятся в баллы — условные единицы, стоимость которых индексируется с учетом инфляции. Сами же деньги отдаются текущим пенсионерам в качестве пенсий.
Страховая часть рассчитывается так: к сумме фиксированной выплаты прибавляется количество пенсионных баллов, умноженное на стоимость индивидуального коэффициента.
Фиксированная выплата индексируется ежегодно. На 2018 год она составляет 4982,9 рубля.
Индивидуальный коэффициент рассчитывается за каждый рабочий год сотрудника, в зависимости от страховых взносов.
Максимально он может достигать 10, а при накопительной пенсии — 6,25.
Рассчитывается он так: сумма страховых взносов на страховую часть делится на сумму страховых взносов с максимальной взносооблагаемой зарплаты и умножается на 10.
Для тех, кто выйдет на пенсию не сразу после наступления пенсионного возраста, а позже, предназначен бонус — повышающий коэффициент.
Размер фиксированной выплаты и индивидуальный коэффициент для них увеличиваются.
Тем, кто рожден в 1967 году и позднее, предоставляется выбор: все взносы от работодателя отчислять на страховую пенсию или часть все-таки отправить на накопительную пенсию.
Это деньги, которые отправляются не на выплату пенсий, а инвестируются в управляющую компанию (УК) или негосударственный пенсионный фонд. Прибыль от вложенных денег начисляется на счет вкладчика за вычетом комиссии.
Как получить накопительную часть пенсии
Накопительную часть россиянин может получить, как только достигнет пенсионного возраста, он составляет 55 лет для женщин и 60 для мужчин.
Для этого нужно отправиться в пенсионный фонд, в который он отчислял накопления, с паспортом, СНИЛС, пенсионным удостоверением и договором. Рассматривается заявление в течение 10 рабочих дней.
Размер накопительной пенсии гражданина будет зависеть от давности заключения договора, размера его зарплаты и деятельности фонда.
Если фонд благополучно работал все это время, он выплатит гражданину накопительную часть с коэффициентом прибыльности, у каждой компании он свой. Если компания находилась в кризисе, накопительная пенсия будет маленькой или ее не будет вовсе.
Процесс выплаты в разных фондах свой: где-то единовременно выплачивается вся сумма целиком, а где-то ее разбивают на части и выплачивают ежемесячно.
Порядок формирования накопительной пенсии
Если гражданин выбирает отчислять 6% с зарплаты в негосударственный фонд для накопительной пенсии, ему нужно написать заявление о переходе туда в Пенсионном фонде Российской Федерации.
Если накопительная часть гражданину не нужна, он никуда не обращается. Это считается добровольным отказом, и все отчисления с зарплаты отправляются на страховую часть.
Формируется накопительная часть так: ежемесячно работодатель отчисляет взнос с зарплаты работника в негосударственный фонд, взносы индексируются в зависимости от прибыли фонда.
Получать накопительную часть гражданин будет при наступлении пенсионного возраста вне зависимости от трудового стажа.
Рассчитать накопительную часть можно таким образом: накопления на счете разделить на срок дожития. В 2018 году в России он составляет 20,5 лет, или 246 месяцев. Это предполагаемый срок жизни после выхода на пенсию.
Если у человека на счету 450 000 рублей, ежемесячно он будет получать 1 829 рублей в месяц.
Оформить получение пенсионной выплаты можно не сразу, а в течение 5 лет после выхода на пенсию. Тогда и размер выплаты преобразуется в соответствии с изменением срока выплаты. Если выплаты оформлены спустя 4 года после выхода на пенсию, человек будет получать: 450 000/(246-48)=2 272 рубля.
Выбор надежного и прибыльного негосударственного пенсионного фонда (НПФ)
Накопления формируются в Пенсионном фонде Российской Федерации (государственном учреждении) либо в негосударственном пенсионном фонде, которых сейчас в стране много. Выбор зависит от желания будущего получателя пенсии.
В ПФР размер накоплений будет полностью зависеть от экономической ситуации в государстве и его бюджета.
Если получатель выбирает госфонд, то его страховые выплаты будут индексироваться ежегодно с учетом инфляции и корректирующих коэффициентов, накопительная часть учитываться при этом не будет.
В НПФ накопления зависят от того, насколько благополучно работает компания. Корректирующие коэффициенты там будут больше, чем в государственном фонде.
Гражданин выбирает, что для него лучше: гарантированно получить страховую выплату в госучреждении при выходе на пенсию либо получить накопительную выплату с дополнительной индексацией в частной фирме.
У негосударственного пенсионного фонда много преимуществ. Вложенные деньги пускаются в оборот и возвращаются с прибылью; вклады страхуются: если доходы не покрывают уровень инфляции, фонд компенсирует это вкладчикам из собственных резервов; изменения финансовой ситуации в стране учитываются в инвестиционном плане фонда.
При прибыльной работе негосударственного заведения накопительная часть даже может превысить страховую.
Однако не стоит забывать и о недостатках: стабильный доход никто не может гарантировать, а если фонд лишится лицензии, придется переводить средства в другой и нести убытки. Менять фонд можно не чаще одного раза в год.
Если гражданин все же соглашается на накопительную часть, ему нужно ответственно выбрать фонд.
При выборе компании нужно обращать внимание на:
- Доходность фонда. Ее нужно сравнить с доходностью в остальных фондах.
- Надежность. Каждому фонду независимые агентства присваивают рейтинговую оценку. Стоит обращать внимание на организации с наивысшим рейтингом (A++).
- Возраст. Чем организация старше, тем больше у нее опыта и шансов пережить кризисную ситуацию.
- Финансовые показатели. Особенно важно, чтобы финансовая отчетность была в свободном доступе.
- Количество денег под управлением и объем собственных средств.
- Удобный сервис. Хорошо, когда накопления можно проверить онлайн.
Прежде чем заключать с фондом договор, нужно внимательно его прочитать, а также стоит проверить лицензию компании и изучить отзывы вкладчиков.
